2017. december. 14. csütörtök - Szilárda napja van
Banner
Banner
Banner
Ezért utasíthatják el a hitelkérelmet

Ezért utasíthatják el a hitelkérelmet

2017. augusztus 7. 16:16

Bár sokan  biztosra veszik, hogy kapnak hitelt - hiszen elfogadható jövedelmet tudnak igazolni, nincs más hitelük pedig nincs -, mégis jön a hideg zuhany: elutasítják hitelkérelmüket. Mutatjuk, milyen apróságokon múlhat egy hitelfelvétel.

A lakásra, házra felvett hitelek esetén – jelzáloghitelek – a hitelképességhez nem elegendő önmagában az, hogy a felajánlott ingatlan értéke elég magas. Sokan még mindig tévhitben vannak, és úgy gondolják, hogy ha kevés, vagy valamiért nem elfogadható a jövedelem, akkor egy magasabb értékű ingatlanfedezettel ki lehet ezt váltani. Nem így van - figyelmeztet a bankmonitor. Bármilyen kacsalábon forgó palotát kínál is fel a leendő adós, a jövedelme, és egyéb banki előírások alapján is meg kell felelnie. Ezek az előírások, és a különböző jövedelmek elfogadása bankonként eltérő, ezért extrém esetben még az is előfordulhat, hogy csak egyetlen bank marad, amelyik hajlandó hitelt adni. A legrosszabb esetben pedig egy sem.

Mi számít „extrém esetnek”?

Készpénzben kapja a fizetését, és nem vezet számlát sehol .Önmagában a készpénzben kapott munkabér még nem jelent feltétlen problémát. Ilyenkor az elmúlt évre vonatkozó adóhatósági jövedelem igazolás és munkáltatói igazolás szükséges. Mivel a Nemzeti Adó- és Vámhivatal (NAV) által kiállított papír a teljes éves összes jövedelmet tartalmazza, nem mindegy, hogy az adott év folyamán mennyit dolgoztunk a jelenlegi munkáltatónál.

Ha az elmúlt év közben kezdtünk a jelenlegi munkahelyünkön (törtévet igazolunk onnan), akkor máris szűkül a szóba jöhető bankok köre. Ha az elmúlt teljes évben is ugyanitt dolgoztunk, akkor a munkabér mindenhol elfogadható, azonban ha emellett nem vezet számlát a leendő adós, akkor nem mindenhol kaphat hitelt. Ilyenkor jellemzően azt is előírják, hogy egy-három havi bankszámla múltat igazoljon, amely így a hitelhez jutás idejét is meghosszabbítja.

Van bankszámla, de nem használja aktívan

Van olyan pénzintézet is, amely nem csak azt várja el, hogy bankszámlával rendelkezzen az ügyfél, de azt is, hogy azt valamilyen módon használja. Ha az előbbi példából kiindulva a készpénzes munkabért igazoló ügyfél csak azért nyit számlát, hogy hitelképes legyen, még nem biztos, hogy kap hitelt. Ha a kivonatokon nem látszik semmilyen általa indított tranzakció, akkor nem tud az adott bank által elvárt aktív számlahasználati feltételnek megfelelni.

Bár adott esetben a túlzottan aktív számlahasználat is okozhatja a hitelfelvevő vesztét. Persze nem azért, mert túl sok a tranzakció a számlakivonaton, hanem mert azok például online szerencsejátékhoz kapcsolódó tételek.

Bár több százezres bevétele van, és minimálbér

Sok esetben előfordul, hogy egy alacsonyabb munkabér igazolása mellett igen magas egyéb bevétel ellenére sem hitelképes az érdeklődő. Ennek egyik jellemző esete, amikor valaki a saját vállalkozásában minimálbérre van bejelentve. Ilyenkor ugyebár az „egyéb bevétel”-re hiába hivatkozik, ha az nem adózott, tisztán igazolható jövedelem. Nyilvánvalóan a bank nem fog vele számolni, egy darab minimálbérre pedig nem számítson senki arra, hogy többmilliós hitelt kap.


Érhetik kellemetlen meglepetés bárkit hiteligénylés során                                                      Foto: Shutterstock

Másik eset lehet, amikor eleve nem munkabért igazol valaki, hanem például a bérbe adott ingatlanjaiból származó bérleti díjat. Hiába tudja igazolni adóbevallással is, ez a jövedelem típus több helyen csak kiegészítő jövedelem lehet. Ez azt jelenti, hogy önmagában erre nem alapoznak meg hitelképességet, hanem mellette valamilyen önállóan elfogadható jövedelmet is fel kell mutatni. Ha tehát a bérleti díj mellett nincs például alkalmazotti munkabére, vagy vállalkozásból származó jövedelme, akkor a bérleti díjjal nem minden bank számol a hitelbírálatnál.

Az osztalékot előlegként, illetve készpénzben vette ki

Az osztalék szintén megosztja a bankokat, mivel van, ahol önállóan is elfogadható, van, ahol csak más típusú jövedelem mellett. Egyben azonban azonos állásponton vannak a hitelnyújtók, mégpedig abban, hogy az osztalék előleg nem elfogadható. Emellett csak akkor számolnak vele, ha legalább minimum az elmúlt két-három évben vett ki osztalékot, valamint jellemzően bankszámlakivonattal is alá kell támasztani.

A feleség kapja a munkabért, a férj ingatlanokat ad bérbe

Találkoztunk már olyan párral, amelyik havonta több százezer forintból gazdálkodott, nem volt egyetlen hitelük sem, és megdöbbenésükre alig volt olyan bank, amelyik megoldást kínált számukra. Esetükben az okozta a problémát, hogy egyikük egy átlag alatti alkalmazotti munkabért igazolt, a másik fél pedig jelentősebb bérleti díjat. Ez utóbbi is hivatalos, adózott, bankszámlára érkező bevétel volt, de más típusú jövedelmet nem tudott felmutatni.

Mivel a munkabér nem volt elegendő az elképzelt hitelösszeghez (márpedig több pénzintézetnél kizárólag ezzel számoltak), el kellett fogadniuk, hogy csak pár bank ajánlatát nézegethetjük, amelyek önálló jövedelemként kezelték a bérleti díjat is.

Ezért ez a szigor

Feltetejük a kérdést: miért kell valakinek bankszámlát vezetnie, aki készpénzben kapja a bérét? Azért, mert a bank megpróbálja a lehető legtöbb információt beszerezni a hiteligénylőről, amikor arról dönt, ad-e neki kölcsön 15-20 évre pár milliót. A bankszámla az egyik olyan támpont, amelyből rengeteget meg lehet tudni annak használójáról, amelyből akár végső következtetésre is juthat a hitelbíráló.

Ezért is kiemelten fontos, hogy a hitelfelvétel előtt időben, több bank ajánlatát vizsgálva tájékozódjunk a lehetőségekről. Az eltérő banki szabályok miatt a legmegfelelőbb lakáshitel megtalálásához célszerű hitelszakértő segítségét kérni.

Pr7

Forrás: bankmonitor.hu

 

Partneroldalak